Как российские банки выбирают меры поддержки заемщиков: взгляд специалиста

В условиях растущего кредитного риска российские банки вынуждены тщательно подбирать инструменты поддержки заемщиков. О принципах, которыми руководствуются финансовые организации при выборе мер послабления, в беседе с ЯрНьюс рассказала Надежда Пискунова, начальник управления методологии кредитных и операционных рисков ОТП Банка.

По словам эксперта, в 2025 году на рынке заметно вырос уровень кредитного риска, что привело к увеличению спроса на более серьезные формы помощи клиентам. Банки выстраивают систему поддержки индивидуально, исходя из финансового положения каждого заемщика.

Одной из самых доступных мер остается перенос даты платежа. Его можно оформить дистанционно — через мобильное приложение, без прямого взаимодействия с сотрудниками банка. Если же финансовые трудности носят затяжной характер, клиенту рекомендуется обратиться в банк для подбора индивидуальной программы. В таких случаях могут быть задействованы как государственные программы поддержки, так и внутренние банковские механизмы — например, кредитные каникулы. Однако для их получения зачастую требуется документальное подтверждение ухудшения материального положения, например, снижение заработной платы.

Надежда Пискунова обращает внимание на двойственный эффект подобных послаблений. С одной стороны, они помогают заемщикам преодолеть временные сложности, с другой — могут формировать привычку к отсрочкам, повышая риск дефолта. Поэтому банки постепенно переходят к более взвешенным и структурированным подходам, сочетающим гибкость и контроль.

Среди других инструментов эксперт выделяет замену обеспечения и прощение штрафов. Например, залог может быть заменен на более ликвидный актив, что снижает риски для банка и одновременно облегчает условия для клиента.

Анализируя ситуацию по разным видам кредитования, Пискунова отмечает, что дисциплина заемщиков по ипотечным кредитам остается на высоком уровне. Чаще всего поддержка требуется клиентам с необеспеченными кредитами наличными. Это связано с тем, что платежи по таким займам, как правило, превышают суммы по кредитным картам или рассрочке, а длительные сроки выплат усиливают нагрузку на бюджет. В случае с ипотекой заемщики, напротив, стремятся строго соблюдать график платежей, осознавая значимость жилья как актива.

На фоне этих тенденций Банк России продлил ряд послаблений на 2026 год. Однако, учитывая снижение ключевой ставки, эксперты прогнозируют постепенное сокращение мер поддержки. Это объясняется естественным механизмом рефинансирования: заемщики получают возможность перекредитоваться под более низкий процент, что снижает потребность в дополнительных льготах.