Реструктуризация или рефинансирование: что выбрать в 2025 году

Рефинансирование кредита — это финансовый инструмент, который позволяет заемщику улучшить условия кредитования с помощью другого займа. Подробнее о программах, которые помогают заемщикам улучшить условия кредита, читайте на сайте «Халва Медиа».

Основная цель процедуры:

• снизить ежемесячную нагрузку благодаря уменьшению процентной ставки;

• изменить срок кредитования;

• объединить несколько кредитных обязательств в одно.

В 2025 году кредитные организации предлагают программы рефинансирования, которые актуальны для заемщиков с положительной кредитной историей и стабильным подтвержденным доходом.

Реструктуризация долга — это другая процедура, которая осуществляется в рамках текущего кредитного договора без оформления нового займа. Этот механизм предназначен для заемщиков, которые столкнулись с временными материальными трудностями — снижением дохода, потерей работы или другими непредвиденными обстоятельствами.

Банк-кредитор может предложить различные варианты реструктуризации, включая продление срока кредита, изменение графика платежей или предоставление кредитных каникул.

Отличие рефинансирования от реструктуризации

Принципиальное различие между этими процедурами заключается в их целях и последствиях.

Рефинансирование инициирует заемщик для оптимизации обязательств, и оно может быть оформлено в любом банке, который предлагает более выгодные условия. Для успешного одобрения заявки на рефинансирование требуется безупречная кредитная история и подтверждение платежеспособности.

Реструктуризацию предлагает банк-кредитор при возникновении просрочек или высоком риске дефолта заемщика. Эта процедура не требует оформления нового кредитного договора, но практически всегда приводит к увеличению общей переплаты по кредиту из-за продления срока его действия.

Когда подойдет рефинансирование

При выборе подходящего варианта проанализируйте ситуацию и долгосрочные планы. Рефинансирование целесообразно, если у вас есть стабильный доход и возможность получить более низкую процентную ставку. Этот вариант также эффективен для объединения нескольких кредитов из разных банков — это позволяет упростить финансовое планирование и сократить общую переплату. Также эта процедура актуальна при снижении ключевой ставки Центробанком.

Когда лучше выбрать реструктуризацию

Реструктуризация необходима при возникновении объективных трудностей, когда заемщик не в состоянии выполнять текущий график платежей. Своевременное обращение в банк помогает избежать больших штрафов и возможных судебных разбирательств. Но эта мера — временная, она увеличивает общую стоимость кредита. Внимательно изучите предлагаемые банком условия, рассчитайте финансовые последствия.

Регулярно мониторьте финансовый рынок и оценивайте возможности оптимизации своих кредитных обязательств. Некоторые банки предлагают специальные онлайн-калькуляторы, которые позволяют рассчитать потенциальную выгоду. Заранее подготовьте документы, которые подтвердят сложное денежное положение, и обратитесь в банк до возникновения просрочек.